供4份保險1份基金，望退休可月花2萬元，元老點睇?
 
個案主角：Ms Wong，40歲，已婚，育有兩位小朋友。她每月收入6萬元，丈夫收入亦相近。目前她有多項投資如下：1）兩份已供完的儲蓄保險，在30年後可取回30-35萬元；2）20萬元高息基金，每月派息1,380元；3）一份5年期、月供6,000元之儲蓄保險，20年後可取回58萬元；4）一份15年期、月供1萬元之儲蓄保險，20年後可取回33.8萬美元（約263.64萬港元）。此外，她還有現金40萬元和強積金39萬元。
理財目標：希望退休後每月有2萬元生活費，想有甚麼投資可以選擇。
讀者Ms Wong現年40歲，並沒有透露從事甚麼職業，只告知筆者收入穩定，月入6萬元，先生和她收入相近，二人育有兩位小朋友。
Ms Wong於今年初，為自己安排了兩份儲蓄保險，一份5年期、月供6,000元；另一份15年期、月供1萬元。安排這兩個儲蓄計劃的目的是為退休作準備。Ms Wong未有詳細透露儲蓄計劃的詳情，只知道倘20年後退保，每月供款6,000元的計劃，可取回58萬港元；每月供款1萬元的計劃，可取回33.8萬美元（約263.64萬港元）。同時，Ms Wong擁有20萬元高息基金，每月派息1,380元；兩份已完成供款的儲蓄保險，30年後可取回30至35萬元；以及現金40萬元和強積金39萬元。
開支方面，Ms Wong的每月開支包括：供樓開支1萬元、家庭開支15,000元及醫療人壽保險供款5,000元。Ms Wong希望知道，她現時的投資組合能否應付將來退休每個月2萬元的生活開支。除此以外，還有甚麼投資可以選擇？
假設60歲退休
若果Ms Wong把現時的投資組合再加上筆者小小的建議，應該可以應付到相等於現時每月2萬元的生活支出。筆者先把Ms Wong的退休年齡設定為60歲，原因是她那兩份年初才開始的儲蓄計劃，剛好在20年後可為她提供退休資金。扣除物業的升值因素，筆者假設每年通脹為3%，現時每月兩萬元的生活開支，在20年後將上漲至大約36,122元，即是一年為433,466元左右。所以整個安排的重點，是Ms Wong如何在20年後得到每年433,466元的現金收入。
首先，在扣除全部日常開支和保險等供款後，Ms Wong每月有約1萬元盈餘可作投資。同時，Ms Wong有一份每月派息1,380元的高息基金。筆者建議她把每月盈餘和派息，合共11,380元，安排一個20年期的年金計劃。這個年金計劃可於21年後，即61歲起每年為Ms Wong提供271,467元，直至她百年歸老為止。
分散投資年金+股票+基金
另外，因年初才開始供款的兩份儲蓄計劃，可以讓Ms Wong定期提取款項到100歲，若果這兩份儲蓄計劃可以每年提供最少161,999元的現金收入，加上上述年金計劃所提供的271,467元，便可以滿足Ms Wong每年433,466元的開支需要。
若果20年後，這兩份儲蓄計劃不能夠提供每年不少於161,999元的現金收入給Ms Wong，筆者建議她退保取回合共約322萬港元，然後把這一筆錢平均分成兩份，把其中一部分購入一些派息穩定的股票，筆者建議可選擇那些股息率大概5%的；再把另外一半買進一些表現相對穩定的高息基金，目標年息也是5%左右。這些股票和基金的派息加上年金可以把風險分散，令投資組合更加安全。
總言而之，Ms Wong希望退休後可以有每月2萬元的生活費，應該沒問題的，更可謂輕鬆達標。至於那兩份30年後可取回30至35萬元的儲蓄保險，又怎樣安排好呢？筆者認為，就讓那30至35萬元，作為應急基金去應付突發事件，無需特別處理。強積金方面，則等到65歲時，看看有多少，才作打算也未遲。因Ms Wong基本的退休安排已經妥善完成，強積金那筆錢只是錦上添花，到時再作考慮也未遲。 |
發表於 2018-5-16 05:15 PM
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