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標題: 34歲月入6萬,元老情何以堪? [打印本頁]

作者: 電騙男    時間: 2018-11-14 02:15 PM     標題: 34歲月入6萬,元老情何以堪?




個案主角:林先生(34歲),單身,不打算養育小孩,現為公營機構僱員,每月收入6萬元(已扣除公積金),3年後頂薪月入6.5萬元。他現時每月開支4萬元,擁有現金100萬元,有一固定資產,市值約680萬元,尚欠銀行340萬按揭。
理財目標:希望儘早轉做自己有興趣的工作,估計月入將降至1.5萬元。他想知道應如何理財才可確保生活質素不變。

林先生(34歲),單身,不打算養育小孩。他是一名公營機構僱員,每月收入(扣除公積金)6萬元,3年後將達到頂薪6.5萬元。其公積金累積到40歲時會有約190萬元,到50歲時約有530萬元,到60歲時約有1,000萬元。目前他擁有一市值約680萬元的固定資產,雖然沒有透露是哪一種固定資產,但是筆者相信是一個物業單位,而這項資產尚欠按揭340萬元。同時他手持現金100萬元。
林先生每月的固定支出包括:供樓1.5萬元,供養父母1萬元(父母均為66歲,為退休公務員,因此醫療開資不大),其他雜費包括醫療、水電煤及飲食娛樂費共1.5萬元,以及要預留資金交稅,每月可儲不多於2萬元。
林先生表明自己不擅長股票投資,認為自己只適合一些穩健而簡單的投資。他的理財目標是儘早轉做自己有興趣的工作,預計每月收入將降至1.5萬元。他想知道如何理財才可維持生活質素不變。
按揭待還 未能瀟灑
雖然林先生希望儘早為興趣而活,又不介意做一份只有1.5萬元但是自己喜歡的工作,可惜這個夢想不可能在數年內實現。為甚麼呢?首先,林先生持有之固定資產尚欠銀行340萬元按揭,現時每月供款為1.5萬元。而當他轉工後只剩下1.5萬元的收入,僅僅足夠應付供樓開支。其餘如供養父母及個人開支雜費怎算好?還想維持現有之生活水平,看來機會率很低。也許林先生要到45歲時才能實現夢想。
筆者也明白這樣的等待可能長了一點。但林先生要求維持現有之生活水平,真的需要比較長的時間去部署。因他現時的個人開支為每月1.5萬元,而當他轉為興趣打工時,所得的收入同是1.5萬元。假設這份「興趣」的工資增長與通脹同步,即是說由45歲起到65歲退休前,林先生的個人開支也可以由這份「興趣」的收入支持。
先用公積金還清貸款
林先生透露,倘他於40歲退休,可取回190萬元之公積金;50歲退休則可取回530萬元之公積金。以上述回報按比例推算,當他於45歲離職之時,應可取回約317萬元的公積金。而在林先生45歲之時,估計仍欠銀行約142萬元之按揭。因此,他應從公積金預留142萬元來清還按揭,這樣便毋需為欠款擔心。
現在留下來要處理的就是那筆每月1萬元的供養父母開支。以每年3%通脹計算, 在林先生45歲之時,這筆每年12萬元的開支將會升值至每年約16.6萬元。林先生現時持有現金100萬元,加上扣除按揭還款後之公積金尚餘約175萬元,以及3年後頂薪所增加的5,000元,3筆錢合共約323萬元。若果把這筆錢除以20年,即每年有約16.2萬元,差不多夠用。
買公用股收息抗通脹
考慮到通脹的關係,筆者建議林先生在45歲的時候,把這筆約323萬元的資金, 買入一些非常穩定的公用事業股票,以收取股息,抗衡通脹。同時定時把持有的股票出售套現,加上股息來支持這筆每年16.6萬元的開支。同時,林先生從現在到45歲的這段期間,可把100萬元現金,和3年後每月5,000元的額外收入, 放進一些有保證回報的5年期endowment plan(儲蓄保險)裡,以進一步增加回報。
那65歲退休應怎樣安排呢?現時林先生的個人開支約為每月1.5萬元,同樣假設年通脹為3%,在他65歲之時,這筆個人開支將會升值至每年約45萬元。筆者建議林先生把現時的每月盈餘,安排一個11年期供款的年金計劃。倘每月供款2萬元,於林先生65歲之時,便可收取每年667,403元的收入,直至百年歸老為止。而且這筆錢會每兩年向上增長5%,用以抵抗通脹。這樣林先生的退休生活便可安枕無憂。建議林先生可以聯絡相熟的獨立理財顧問作進一步的了解。
作者: 迦樓羅女王    時間: 2018-11-22 12:20 PM

60K即係可以扑幾多囡囡???
作者: 港燦男    時間: 2018-11-22 12:50 PM

60K即係可以扑幾多囡囡???
迦樓羅女王 發表於 2018-11-22 12:20 PM
月入6萬,花費4萬
作者: 迦樓羅女王    時間: 2018-11-22 08:44 PM

月入6萬,花費4萬
港燦男 發表於 2018-11-22 12:50 PM
當一次4舊。。。可以扑100次(>﹏<
作者: 自拍男    時間: 2018-11-22 09:38 PM

當一次4舊。。。可以扑100次(>﹏
迦樓羅女王 發表於 2018-11-22 08:44 PM
元老比大媽包養,可以無限扑     
作者: 迦樓羅女王    時間: 2018-11-22 10:22 PM

元老比大媽包養,可以無限扑     
自拍男 發表於 2018-11-22 09:38 PM
我都想 , 可惜 ...
作者: 電騙男    時間: 2018-11-23 09:04 AM

我都想 , 可惜 ...
迦樓羅女王 發表於 2018-11-22 10:22 PM
條 J 太短
作者: 迦樓羅女王    時間: 2018-11-23 12:34 PM

條 J 太短
電騙男 發表於 2018-11-23 09:04 AM
女人話 : 岩岩好 , 駛頂到喉嚨
作者: 電騙男    時間: 2018-11-23 12:38 PM

女人話 : 岩岩好 , 駛頂到喉嚨
迦樓羅女王 發表於 2018-11-23 12:34 PM
元老話齋︰深喉
作者: 迦樓羅女王    時間: 2018-11-29 09:48 AM

月入60K , 就唔駛勒 ... 一周四天 , 每日12粒鐘內 , 收30K有無???
作者: 港燦男    時間: 2018-11-29 11:14 AM

月入60K , 就唔駛勒 ... 一周四天 , 每日12粒鐘內 , 收30K有無???
迦樓羅女王 發表於 2018-11-29 09:48 AM
日日同大媽體力勞動     
作者: 迦樓羅女王    時間: 2018-12-1 07:15 AM

日日同大媽體力勞動     
港燦男 發表於 2018-11-29 11:14 AM
我都想
作者: 自拍男    時間: 2018-12-1 12:07 PM

我都想
迦樓羅女王 發表於 2018-12-1 07:15 AM
上車靠大媽




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