35歲夫婦月薪共15萬，想十年內提早退休，元老點評?
[size=6]香港冇窮人系列 [/size]:yy26:[font="]個案主角：徐先生（35歲），任職私人企業管理層，月薪10萬元，另加花紅。徐太（35歲），任職私人企業會計經理，月薪4.5萬元。資產方面，除了有自住物業（市值1,000萬元），還有市值420萬元之收租物業，小量股票和基金，和210萬元現金。此外，夫婦二人的強積金「all-in」恒指基金，現值合共53萬元。[/font]
[font="]理財目標：夫婦二人希望可以在45歲（或更早）享財務自由，每月有相等於現值2-3萬元的被動收入維持現有生活質素，並有約100萬流動資金，可以做一些自己喜愛的小生意。[/font]
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[font="]徐氏夫婦（35歲，分別任職私人企業的管理層及會計經理）的目標是45歲（或更早）可享財政自由，每月有約3萬元被動收入以維持現時的生活質素，並約有100萬元流動資金可作小生意。[/font]
[font="]先看看財政狀況：[/font]
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[font="]註1：徐先生另有年終花紅[/font]
[font="]註2：自住物業和出租物業，尚餘按揭年期分別為17年和27年[/font]
[font="]註3：月供基金才剛開始，因此未能在資產負債表中顯示出來[/font]
[font="]徐先生另有已供滿保險，二人現有強積金共53萬元。[/font]
[font="]筆者留意到個案裡有幾個細節：[/font]
[font="]（1）他們的退休模式，是希望可以擁有一筆可長期（35-40年）製造被動收入的資產，而不是花掉這筆資產，所需要的資產額會大大提高，受通脹的影響亦較大；[/font]
[font="]（2）假設退休後將要產生被動收入的資產有x%回報，通脹是y%，那實際回報只有約為（x-y）%（計算的方程式較複雜，為方便討論以此為約數表示），所以徐先生既要瞭解資產回報，亦要留意通脹情況；[/font]
[font="]（3）兩幢物業在10年後仍未供滿，如按揭條件不變，那時自住及出租物業尚餘按揭額分別約164萬元及65萬元（共230萬元），每月供款2.7萬元。雖說出租物業現有正回報（租金收入較按揭、差管稅等雜項多），亦是極常見的被動收入（因某程度和通脹掛勾），但沒人能預計10年後是甚麼景象。如果租金收入既要供樓，又要提供被動收入作退休用，筆者建議徐氏夫婦還是小心為上，要預留多點儲備供樓。[/font]
[font="]筆者有以下看法：[/font]
[font="]（1）目標總退休金是1,600萬元，先預留100萬元作小生意及250萬元作還清樓按用途（是繼續供還是清繳，還看當時經濟、利息走勢等）；[/font]
[font="]（2）餘下1,250萬元用作產生被動收入的資產，若每年有5%回報，而通脹是3%的話，那實際回報約是2%，平均每月可產生2萬元被動收入，如出租物業可提供1萬元的租金收入（扣除差、管），那麼每月可有3萬元被動收入的目標不難達到；[/font]
[font="]（3）現時每月總盈餘約8萬元，建議可先預留1.2萬元作交稅用途，餘下6萬多元可撥一半作投資增值用途；[/font]
[font="]（4）假設每月可投放3.3萬元，連同徐太現時5,000元的月供基金份額，每月總投資額共3.8萬，若退休前較能承擔較高風險，每年平均回報9%，這部分料可滾存至740萬元，另外一半盈餘（34,500元）在銀行可累積至近415萬元；連同現有的250萬元資產，總資產共約1,405萬元。[/font]
[font="]（5）10年後兩人的強積金預計可滾存至180萬元（平均回報5%），由於最快要60歲後才能取回，預計60歲時可增長至約380萬元。在不同時段有不同的資金到位，對整體財政狀況也有好處！[/font] [size=6]咁撚巴閉，使鬼人教咩 [/size]:D [size=6]做乜鬼生意，咪又係炒乜炒物 [/size]:D [size=6]三十出頭做乜撚野有10萬 [/size]:yy26: 完全唔花費既話 , 十年會有1800萬 , 但存到1000萬 ,
當有多50年命 , 平均一個2萬唔夠 ... 但如果有2-3%回報既投資 ,
咁每個月剩投資回報就約2萬 [size=6]又係兼職賣屎忽 [/size]:dev: :D :dev: [quote]完全唔花費既話 , 十年會有1800萬 , 但存到1000萬 ,
當有多50年命 , 平均一個2萬唔夠 ... 但如果有2-3%回報既投資 ,
咁每個月剩投資回報就約2萬
[size=2][url=http://www.26fun.com/bbs/redirect.php?goto=findpost&pid=4412838&ptid=326043][color=#999999]迦樓羅女王 發表於 2018-7-25 09:17 PM[/color][/url][/size][/quote]
[size=6]2047年大限，提早移民好過 [/size]:yy31: :D :yy31: [quote]
2047年大限，提早移民好過 :yy31: :D :yy31:
[size=2][url=http://www.26fun.com/bbs/redirect.php?goto=findpost&pid=4412841&ptid=326043][color=#999999]DQ男 發表於 2018-7-25 09:21 PM[/color][/url][/size][/quote]去台灣慢慢搣:dev: [quote]去台灣慢慢搣:dev:
[size=2][url=http://www.26fun.com/bbs/redirect.php?goto=findpost&pid=4412881&ptid=326043][color=#999999]迦樓羅女王 發表於 2018-7-27 10:07 AM[/color][/url][/size][/quote]
[size=6]至少要40K [/size]:naughty:
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