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供4份保險1份基金,望退休可月花2萬元,元老點睇?

      



個案主角:Ms Wong,40歲,已婚,育有兩位小朋友。她每月收入6萬元,丈夫收入亦相近。目前她有多項投資如下:1)兩份已供完的儲蓄保險,在30年後可取回30-35萬元;2)20萬元高息基金,每月派息1,380元;3)一份5年期、月供6,000元之儲蓄保險,20年後可取回58萬元;4)一份15年期、月供1萬元之儲蓄保險,20年後可取回33.8萬美元(約263.64萬港元)。此外,她還有現金40萬元和強積金39萬元。
理財目標:希望退休後每月有2萬元生活費,想有甚麼投資可以選擇。

讀者Ms Wong現年40歲,並沒有透露從事甚麼職業,只告知筆者收入穩定,月入6萬元,先生和她收入相近,二人育有兩位小朋友。
Ms Wong於今年初,為自己安排了兩份儲蓄保險,一份5年期、月供6,000元;另一份15年期、月供1萬元。安排這兩個儲蓄計劃的目的是為退休作準備。Ms Wong未有詳細透露儲蓄計劃的詳情,只知道倘20年後退保,每月供款6,000元的計劃,可取回58萬港元;每月供款1萬元的計劃,可取回33.8萬美元(約263.64萬港元)。同時,Ms Wong擁有20萬元高息基金,每月派息1,380元;兩份已完成供款的儲蓄保險,30年後可取回30至35萬元;以及現金40萬元和強積金39萬元。

開支方面,Ms Wong的每月開支包括:供樓開支1萬元、家庭開支15,000元及醫療人壽保險供款5,000元。Ms Wong希望知道,她現時的投資組合能否應付將來退休每個月2萬元的生活開支。除此以外,還有甚麼投資可以選擇?

假設60歲退休
若果Ms Wong把現時的投資組合再加上筆者小小的建議,應該可以應付到相等於現時每月2萬元的生活支出。筆者先把Ms Wong的退休年齡設定為60歲,原因是她那兩份年初才開始的儲蓄計劃,剛好在20年後可為她提供退休資金。扣除物業的升值因素,筆者假設每年通脹為3%,現時每月兩萬元的生活開支,在20年後將上漲至大約36,122元,即是一年為433,466元左右。所以整個安排的重點,是Ms Wong如何在20年後得到每年433,466元的現金收入。
首先,在扣除全部日常開支和保險等供款後,Ms Wong每月有約1萬元盈餘可作投資。同時,Ms Wong有一份每月派息1,380元的高息基金。筆者建議她把每月盈餘和派息,合共11,380元,安排一個20年期的年金計劃。這個年金計劃可於21年後,即61歲起每年為Ms Wong提供271,467元,直至她百年歸老為止。

分散投資年金+股票+基金
另外,因年初才開始供款的兩份儲蓄計劃,可以讓Ms Wong定期提取款項到100歲,若果這兩份儲蓄計劃可以每年提供最少161,999元的現金收入,加上上述年金計劃所提供的271,467元,便可以滿足Ms Wong每年433,466元的開支需要。
若果20年後,這兩份儲蓄計劃不能夠提供每年不少於161,999元的現金收入給Ms Wong,筆者建議她退保取回合共約322萬港元,然後把這一筆錢平均分成兩份,把其中一部分購入一些派息穩定的股票,筆者建議可選擇那些股息率大概5%的;再把另外一半買進一些表現相對穩定的高息基金,目標年息也是5%左右。這些股票和基金的派息加上年金可以把風險分散,令投資組合更加安全。
總言而之,Ms Wong希望退休後可以有每月2萬元的生活費,應該沒問題的,更可謂輕鬆達標。至於那兩份30年後可取回30至35萬元的儲蓄保險,又怎樣安排好呢?筆者認為,就讓那30至35萬元,作為應急基金去應付突發事件,無需特別處理。強積金方面,則等到65歲時,看看有多少,才作打算也未遲。因Ms Wong基本的退休安排已經妥善完成,強積金那筆錢只是錦上添花,到時再作考慮也未遲。
她每月收入6萬元,丈夫收入亦相近 = 12萬
兩份已供完的儲蓄保險,在30年後可取回30-35萬元

咁少
元老都有一份保險
Thomp 個個月食長糧
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